특례보금자리론 은행 방문 후기 신용대출, DSR 한도 계산 방법

이 글에서는 지난 포스팅을 통해 특례보금자리론에 대해 알아보고 신청한 후, 은행을 방문한 후기를 포스팅합니다. 시세가 줄어들어 신용대출을 고려해야하는 상황에서 여러가지 고민에 대한 내용이 담겨있습니다. 저와 비슷한 상황이신 분들에게 도움이 되길 바랍니다.

특례보금자리론 은행 방문 후기 신용대출, DSR 한도 계산 방법

약 한 달 전 특례보금자리론을 재빠르게 신청하고 여러 서류 검증을 거친 후에 2월 초 승인(확약통지)이 나서 3월 17일 대출 실행일을 기다리고 있는 중이었다. (내가 신청한 과정과 그리고 감정 결과는 지난 글에서 확인할 수 있다.)

지난번 포스팅은 여기 ↓↓↓

특례보금자리론 신청 방법 및 무상거주사실확인서 제출 방법

승인이 나면 아래와 같이 주택금융공사(왼쪽)와 신한은행(오른쪽)에서 각각 문자가 온다.

그리고 내가 대출 실행일을 3월 17일로 설정하였지만, 은행 방문을 통해 대출 실행일을 주택금융공사의 문자에 따라 승인 문자 수신일로부 터 30일 이내로 조정이 가능했다. 따라서 3월 22일에 실행하여도 되는 것이다.

그런데 나에게는 또 다른 문제가 있었다.

4억이라는 대출을 상환해야 하는데, 보금자리론 승인은 3억 1500만원으로 났기 때문에, 나머지 8500만원을 마련해야했다.

그래서 나는 이 8500만원 중 일부는 가지고 있는 돈으로 상환하고, 6500만원 정도를 신한은행에서 신용대출 받을 생각이었다.

 

그런데... 저 당시만 해도 신한은행에서 6500만원 대출이 가능하다고 나왔는데, 언제부터인가 대출 가능액이 2000만원 수준으로 확~ 줄어버린 것이었다. 그리고 신청한 이력이 남아 더이상 조회가 불가능했기 때문에 특례보금자리론 서류도 제출할 겸 신용대출도 알아보기위해 내 피같은 휴가를 쓰고 ㅠㅠ 신한은행 영업점에 방문했다.

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신한은행 상담 결과(+주택금융공사 상담)

그리고 한 시간 정도 기다려 내 순서가 왔고 바로 행원분께 내 상황을 설명드렸다.

 

4억 담보대출을 상환해야 한다. 특례보금자리론으로 3억 1500만원이 나와 일부를 신용대출로 상환하려 하는데,
지금 신용대출 한도조회/신청이 되지 않아 영업점에 방문했습니다.

그렇게 상황 설명을 들으신 행원분께서 이것저것 조회를 해 보더니 나에게 말씀해주셨다.

 

이거 보금자리론이 이미 주택금융공사에서 확약이 났기 때문에 신용대출이 거절되었어요.

 

이게 무슨말인가... 싶어 행원분이 설명해주신 정보를 정리해본다.

내가 특례보금자리론을 신청한 당시에는 아직 승인이 되지 않아서 내 신용대출 조회에 보금자리론 대출 예정이라는 정보가 포함되지 않았던 것이었다.

그런데 확약 문자를 받고 나서는 그 정보가 포함되어 대출이 줄어들었고, 신한은행은 보금자리론 대출 승인이 난 후부터 대출 실행일 당일까지 해당 기간 내에는 추가 대출을 금지하고 있다고 한다. 그래서 다른 은행에서 신용대출을 알아보라고 하더라.

 

그래서 내가 진짜 불쌍한 눈빛으로 방법이 없냐고 물어보았는데, 우선 확약 통지를 잠시 취소했다가 다시 통지를 하면 그 사이 신용대출을 하면 될 수 있다고 하셨다. 그 말을 들은 나는 바로 주택금융공사에 전화했고, 주택금융공사 담당자분께서 행원분과 통화 후에 확약 통지를 일단 취소시켜주셨다. 그리고 3월 17일에 확약 통지를 다시 받는 것으로 했다.

 

그런데 확약 통지를 취소했음에도 불구하고 신용대출은 여전히 실행할 수 없었고, 이 상태로면 주택금융공사 측에서 확약한 사실을 없애야 한다고 말씀하셨다. 그리고 이게 불가능하면 취소하고 신용대출을 받은 후, 재신청을 하라는 말씀을 하셨다.

 

하지만 행원분 말씀대로 확약 사실을 없앤다고 하더라도 내가 신용대출 한도가 나올지는 모를 일이다. 이는 간단하게 계산을 해보면 대략적으로 알 수 있다.

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DSR 계산 및 신용대출 한도 알아보기

1. 현재 나의 DSR

나는 지금 4억의 담보대출을 가지고 있는데 DSR 계산기를 이용하면 약 35.14%가 나온다. (40% 이내이다.)

 

2. 특례보금자리론+신용대출 실행 및 기존대출 상환 후 나의 DSR

특례보금자리론 3억 1500만원과 신용대출 8500만원(금리 5.6%)으로 기존 담보대출을 상환한다고 하면

나의 DSR은 제작년보다 작년 원천징수가 늘었기 때문에 좀 더 여유로운 25.94%로 기존과 거의 비슷하게 나온다. (역시 40% 이내이다.)

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3. 특례보금자리론 취소 후 신용대출을 받는 경우

지금 대안으로 생각되는 시나리오이긴 하지만, 계산해보면 이 시나리오는 사실 거의 불가능하다는 것을 알 수 있다.

특례보금자리론을 받기 전에 현 상태로 신용대출을 받게되면, DSR 계산에 지금 담보대출인 4억이 그대로 반영되고 추가로 신용대출 8500만원이 증가하게 된다.

이 상황으로 계산해보면 나의 DSR은 제작년보다 연봉이 오른 작년 원천징수를 반영했음에도 56.28%라는 엄청난 수치가 나온다. DSR 40%가 넘어가기 때문에 절!대!로! 신용대출 한도가 8500만원이 나올 수 없다.

 

따라서 위 결과를 기반으로... 내가 얼마나 더 신용대출이 나오는지 역으로 계산해보면 약 3500만원 정도 받으면 DSR이 40%를 육박하게 되기때문에, 금리 5.6%로 최대로 받아도 3500만원이라고 볼 수 있다.

그런데 나는 주거래은행이 신한은행이기 때문에 타 은행에서는 금리 5.6%에 나올 확률이 적어서... 3000만원 정도 받으면 잘 받는다고 볼 수 있다.

그래서 내가 신한은행을 선택한 이유도 주거래은행인데다가 특례보금자리론을 받으면서 동시에 신용대출을 받을 수 있는 방법이 있을 것이라 생각했기 때문이다. 하지만... 이런 나의 생각과는 달리 동시 대출 실행이 불가능하다는 조건에 걸리게 된 것이다.

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계산을 해보고나서 나는 도저히 진전이 없을 것 같아서 일단 은행을 나왔다... 그리고 돌아와서 지금 포스팅하면서 드는 생각은 나에게 하나의 방법만 남아있다는 것이다.

내가 아닌 다른 사람을 통해 신용대출을 받은 후, 특례보금자리론을 정상적으로 실행하고, 이 후 내가 신용대출을 받아서 다른 사람의 대출금을 갚아버리는 방법이다.

 

아무래도 와이프의 힘을 빌려봐야 할 것 같다...