2023년 1월, 정부에서는 고금리 상황에 대해 대처하기 위해 특례보금자리론이라는 주택담보대출 상품에 대해 발표했다. 주택금융공사를 통해 신청할 수 있는 특례보금자리론이 어떤 상품인지 이 글을 통해 알아보자.
정부가 발표한 주택담보대출! 특례보금자리론이 무엇일까? (feat. 주택금융공사)
2023년 1월 30일! 주택금융공사 홈페이지가 마비되었다.
바로 특례보금자리론 때문인데, 금리가 상승하다 못해 급등하고 있었던 요즘 4%대의 고정금리로 주택담보대출을 받을 수 있다고
정부에서 홍보를 하며 30일부터 그 '특례보금자리론'이라는 것의 접수를 받기 시작했다.
특례보금자리론에 수천명 접속 '대기줄'(종합)
[서울=뉴시스] 김형섭 기자 = 금리 상승기 서민 실수요자의 내집마련 문턱을 낮춰주기 위해 출시된 고정금리 정책금융상품인 '특례보금자리론'이 30일 접수를 받기 시작했다
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사실 이전에도 이런 정책이 없었던 것은 아니다.
작년에 안심전환대출이라고 해서 최저 3.7%의 금리로 주택담보대출을 해주는 정책이 나왔었는데, 그 당시에 소득기준이 7천만원 이하였고, 주택가격 또한 시세 4억원 이하 주택만 해당되어서 많은 서민들이 이용하지는 못한 것으로 기억한다. 당시에는 실패한 것이다.
(그랬으니 남는 돈이 있어서... 특례보금자리론으로 다시 나온 것이겠지...)
특례보금자리론은 어떤 상품일까?
안심전환대출 실패로 많이 남은 재정을 올해 다시 편성한 것인지는 모르겠으나... '특례보금자리론'이라는 것으로 기존 보금자리론을 대체하여 상품이 등장했다! 금융위 정책모기지 비교 표를 보면 알 수 있듯이, 기존 보금자리론과 적격대출을 적절히 섞어놓은 듯하다.
그리고 그 당시 금리인데, 금리는 주택가격과 소득에 따라 우대형과 일반형으로 나뉜다.
당시 우대형 기준 최저 4.65%, 최대 4.95%로 이렇게 보면 낮은가? 싶은데 '특례보금자리론'이 나올 시기에 금융권 주담대 금리가 거의 5%에 육박하던 걸 생각하면 체증식도 가능해서 나쁘지 않았던 것 같다.
그런데...!!! 갑자기 '특례보금자리론' 이야기가 나오는 시점에 국채금리가 낮아지기 시작하더니, 금융권에서도 점점 이자를 내리기 시작했다. 그래서 일반 주담대가 사실상 특례보금자리론보다도 낮아질 가능성이 있게 된 것이다.
그래서 주택금융공사는 재빨리 대응해서 '특례보금자리론'의 금리를 0.5% 낮춰버린 것이다! 그리고 확정된 금리가 아래 표와 같다.
우대형 기준으로 최저 4.15% 최대 4.45%
지금도 계속해서 금리가 내려가고 있고, 케이뱅크 3%대 주담대부터 시작해서 시중은행들이 모두 금리를 내리고 있는 상황이라(아래 기사 참고), 특례보금자리론이 얼마나 효과가 있을지는 모르겠지만, 내가 생각했을 때는 좋은 조건인 것 같아 소개해보려 한다.
예적금 금리 뚝뚝… 시중은행도 저축은행도 3%대로
“시장금리 하락·긴축 완화 기대” 인뱅 가까스로 연 4%대 유지해 ‘빅5’ 정기예금 한 달 새 6조 줄어, 지난달 한국은행이 기준금리를 올렸지만 금융권에서는 가파른 예금금리 하락세가 관측된
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우선 주택금융공사에 가면 홈페이지 메인 화면에서부터 특례보금자리론에 관한 내용이 나온다.
아낌e-보금자리론(특례), u-보금자리론(특례) 두 가지가 있는데, 기존 보금자리론에 (특례) 이 단어만 붙은 것이다.
기존과 동일하게 아낌e-보금자리론은 전자약정 및 등기시 이자 0.1% 차감 혜택을 주는 것이므로 대부분 u-보금자리론보다 아낌e-보금자리론으로 받는다.
특례보금자리론에 아래와 같이 우대금리를 적용하면, 최대 0.8% 우대금리가 적용이 되어 u-보금자리론의 경우 3.45~3.75%, 아낌e-보금자리론의 경우 3.35~3.65%까지도 금리를 받을 수 있다.
물론 소득 요건과 신혼가구 등등의 요건을 맞춰야하기에 매우 까다롭긴 하다.
일반적으로 아낌e-보금자리론 혜택을 통한 0.1% 우대금리와 신혼가구 0.2% 우대금리 정도 적용되어 0.3%의 우대를 받는 사람들이 다수일 것으로 생각된다.
특례보금자리론 대상 및 조건
특례보금자리론을 받는 대상 및 조건은 아래와 같다.
□ (주택가격) 9억원 이하 주택 (KB시세>한국부동산원 시세>주택공시가격>감정평가액 순으로 적용)
* 여기서 주택 가격은 조심해야할 것이 있는데, 최근 시세가 많이 떨어져서 급매 같은 것으로 9억원 이하 호가로 매물이 올라오는 것을
구매할 때, KB시세가 9억원이 넘어간다면 특례보금자리론을 받을 수 없게 되므로, 호가를 보지 말고 시세를 봐야한다.
□ (소득) 소득제한은 없음 (다만, 우대금리 적용 등을 위해서는 본인·배우자 소득자료 증빙 필요)
□ (자금용도) 구입용도(주택구입), 상환용도(기존 대출상환), 보전용도(임차보증금 반환)
□ (주택수) 무주택자(구입용도)·1주택자(상환‧보전용도)가 신청 가능 (대체취득을 위한 일시적 2주택자의 경우 기존 주택을 3년이내 처분하는 것을 조건으로 신청 가능)
□ (대출한도) 아래 표의 LTV와 DTI를 적용하고 최대 5억원 이내에서 받을 수 있다. 주담대 뿐 아니라 모든 빚을 가지고 계산하는 DSR(총부채원리금상환비율) 40%를 적용하지 않는 것은 그나마 다행인 것 같다.
□ (상환방식) 원리금 균등분할상환(원리금균등), 원금 균등분할상환(원금균등), 체증식 분할상환(만40세 미만 선택가능)
□ (만기) 조건에 따라서 10·15·20·30·40·50년의 만기기간을 설정할 수 있음. 체증식의 경우 50년은 선택불가능하다.
* 만기 40년(만39세 이하 또는 신혼부부혼인7년이내), 만기 50년(만34세 이하 또는 신혼부부)
□ (금리) 대출 기본금리는 위에서 언급하였듯이 주택가격과 소득을 기준으로 우대형(4.15~4.45%)과 일반형(4.25~4.55%)으로 나뉘며, 최대 90bp 내에서 금리우대를 별도로 적용. (매월 시장금리, 재원상황 등 제반상황을 감안하여 대출 기본금리 조정)
* 우대형 요건 : 주택가격 6억원 이하 & 부부합산소득 1억원 이하
□ (중도상환수수료) 기존 주담대*를 특례보금자리론으로 갈아타는 경우, 추후 특례보금자리론을 중도상환하는 경우 면제
* 기존 주담대에 대한 중도상환수수료 면제를 위해서는 주택금융공사 홈페이지・모바일앱을 통해 ‘특례보금자리론 승인내역 확인서’를
발급하여 기존 대출금융기관에 제출 필요
특례보금자리론에 대한 나의 생각
이번 특례보금자리론에서 가장 좋다고 생각되는 부분이 중도상환수수료 부분이었다.
기존 대출의 중도상환수수료 때문에 갈아탈 생각을 하지 못하는 사람들도 중도상환수수료가 면제가 된다고하니, 많이 갈아탈 것 같다.
그리고 지금 시장의 금리가 낮아지고 있는데, 특례보금자리론을 중도상환하는 경우에도 중도상환수수료가 면제되니깐
얼마든지 혜택을 보다가 시중금리가 낮은 상품이 나오면 갈아탈 수 있으니 말이다.
지금 나도 이런 생각으로 특례보금자리론을 일단 신청하고 기다리는 중이다.
이전에 분양받은 아파트를 입주할 때 너무 금리가 높은 상태로 들어가서, 특례보금자리론을 받으면 많이 낮아지기 때문이다.
그런데 문제는 최근 집값이 떨어져서... 감정가도 낮아질 것으로 예상되는데 그 당시 시세로 빌린 주담대만큼 특례보금자리론이 나오지 않을까 걱정이다.
나와 같은 경우라면, 특례보금자리론 + 신용대출로 우선 기존 담보대출을 상환해야하는데, 신용대출 이자도 고려해서 뭐가 더 이득인지 따져봐야할 것 같다.
모두 잘 따져보고, 혜택이 괜찮다고 생각되면 소진되기전에 특례보금자리론을 받는 것을 추천한다!
신청은 주택금융공사 홈페이지나 앱을 통해서 하면된다고 하니 참고바란다!
(서류제출이 좀 복잡해서 인터넷에 사람들이 올린 글을 참고하면 금방 따라할 수 있다! 나도 시간이 되면 올리도록 하겠다.)
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